كيفية حساب الفائدة المتناقصة على القرض
كيفية حساب الفائدة المتناقصة على القرض نجيب عليه اليوم عبر موقعنا زيادة فهل تعرف في محيطك من يفكر في الحصول على تمويل من أحد البنوك؟ أو ربما قد تكون أنت من تخطط لذلك! في كل الأحوال، سوف يتردد مصطلح “سعر الفائدة” على مسامعك بكثرة، وهناك أكثر من نوع لتلك الفوائد التي تفرض على القروض، وهناك أكثر من طريقة لاحتسابها كذلك، فضلًا عن أكثر من نظام لسدادها، ويمكننا أن نقول بشكل عام أن الفائدة هي ركن جوهري من أركان القرض.
وفي بداية الحديث، ربما يجب أن ننوه إلى كون نظام الفوائد غير مباح من وجهة نظر الشريعة الإسلامية، ومع ذلك لا يمكننا تجاهله لأن التمويل البنكي وما يقوم عليه من فوائد صار جزء لا يتجزأ من النظام المالي العالمي، بل هو جزء كبير عنه حيث تقوم عليه اقتصاديات العديد من الدول.
ونظرًا لأهمية سعر الفائدة بالنسبة لكل من يتقدم بطلب للحصول على تمويلات من البنوك، فسوف نتناول بيان أنواعها بشيء من التفصيل، وسوف نركز بشكل خاص على كيفية حساب الفائدة المتناقصة على القرض.
أولًا: كيفية حساب الفائدة المتناقصة على القرض
- تشير قيمة الفائدة المتناقصة إلى القيمة التي يجرى تعيينها بناء على صافي المبلغ المتبقي من القيمة الإجمالية للقرض، لا بناء على القيمة الإجمالية التي تم الحصول عليها من البنك، بمعنى أن سعر الفائدة ينخفض كلما قام المقترض بدفع قسط من مبلغ القرض الذي اقترضه من البنك.
- ويعتبر ذلك النوع من الفوائد هو الأكثر انخفاضًا في قيمته، ويجرى تقييم مبلغ الفائدة المتناقصة على حسب مبلغ التمويل الفعلي.
- أما عن كيفية حساب الفائدة المتناقصة على القرض، فإنها تعتمد على القواعد الحسابية التالية:
- في العام الأولى، سعر الفائدة يكون حاصل ضرب المبلغ الإجمالي للقرض مع سعر الفائدة مع (حاصل قسمة عدد الأقساط الشهرية في العام على شهور العام “12”).
- في العام الثاني، سعر الفائدة يكون حاصل ضرب نسبة الفائدة مع (حاصل قسمة عدد الأقساط في العام على 12) مع (المبلغ المتبقي من القرض بعد خصم الدفعات التي سددها المقترض).
- بقية الأعوام، تحدد قيمة الفائدة على أساس القاعدة الحسابية المذكورة في حساب فائدة العام الثاني.
ويمكن فهم كيفية حساب الفائدة المتناقصة على القرض حسابيًا، من خلال المثال التالي:
حصل (س) على تمويل مالي بقيمة 30 ألف جنيه من البنك (ص)، بفائدة 7%، على أن يقوم بالدفع على 8 أقساط، ومن ثم يكون المبلغ المستحق في كل دفعة، كما يأتي:
- مبلغ الدفعة الأولى = مبلغ القرض × سعر الفائدة = 30000 × 7% = 2100 جنيه.
مبلغ الدفعة الثانية يحدد بعد اقتطاع قيمة القسط الأول، أي تحدد على قيمة 27900 جنيه.
- مبلغ الدفعة الثانية = 27900 × 7% = 1953 جنيه.
ومن ثم فمع سداد دفعة ما واقتطاع قيمتها، يحدد سعر الفائدة على المبلغ الباقي الذي لم يتم تسديده، وهذا هو أبرز الفائدة المتناقصة، حيث يقوم المقترض بسداد مبلغ أقل مع كل قسط.
ثانيًا: ما هي الأمور التي يشترط معرفتها قبل حساب مبلغ الفائدة؟
حتى نقوم بحساب مبلغ الفائدة المستحق على أي قرض من أي بنك، يلزم الإجابة على الأسئلة التالية؟
- ما هو نوع الفائدة على القرض؟
- ما هي نسبة الفائدة المحددة للقرض؟
- ما هو المبلغ الإجمالي للقرض؟
- على كم عام سوف يتم تسديد القرض؟
ويمكن التعرف على المزيد من التفاصيل عبر: نسبة الفائدة على القروض الشخصية في مصر
ثالثًا: ما المقصود بالفائدة الثابتة على القرض؟
- ونقصد بالفائدة الثابتة أن قيمتها تعادل سعر الفائدة الذي نقوم بتحديده بناء على القيمة الإجمالية للقرض ككل، وذلك في فضون مهلة السداد الإجمالية.
- ولا تهتم أبدًا بكون المقترض قد قام بتسديد جزء من المبلغ المستحق عليه للبنك على عكس الفائدة المتناقصة، ومن ثم فإن سعر الفائدة يتحدد بناء على المبلغ الإجمالي للقرض في غضون الفترة المتفق عليها لقيام المقترض برده إلى البنك.
- ففي المثال السابق، كان مبلغ القسط الأول = 2100، وهذا هو مبلغ الفائدة الذي سيقوم المقترض بدفعه طوال فترة تسديده للمديونية، ولن يكون هناك أي تخفيض فيه.
كما نرشح لك المزيد من التفاصيل عبر: حساب نسبة الفائدة على الودائع في البنوك
رابعًا: ما هو الاختلاف بين سعر الفائدة الثابت وسعر الفائدة المتناقص؟
- غالبًا، في الفترة الأولى من تسديد القرض يكون مبلغ الفائدة المتناقصة أكبر مقارنة بمبلغ الفائدة الثابتة، ثم بعد ذلك يبدأ مبلغ الفائدة المتناقصة في الانخفاض حتى يصل إلى مبلغ أدنى من مبلغ الفائدة الثابتة، وذلك عند انقضاء 50% من مهلة سداد القرض.
- فمثلًا، إذا كان سعر الفائدة المتناقص 8%، وكان سعر الفائدة الثابت 5%، وكان ذلك لتمويل بمبلغ 50 ألف جنيه، وعند احتساب السعرين معًا يكون المبلغ 10000 جنيه، أي أن سعر الفائدة المتناقص يحسب على 8% في سنة القسط الأولى.
- ثم يقل مع التدريج إلى أن تصبح قيمته 2% من مبلغ التمويل المتبقي في سنة القسط الرابعة، وعند تحديد متوسط سعر الفائدة سوف يقدر بعشرين بالمائة في سنوات السداد كاملة، بمعنى 5% لكل سنة، بما يعادل نسبة سعر الفائدة الثابت الموضح بالمثال.
- ومن ذلك، يمكن القول أنه لا يوجد اختلاف بين سعر الفائدة المتناقص وسعر الفائدة الثابت.
كما نرشح لك أيضًا: فائدة القرض الشخصى من البنك الاهلى المصرى وأنواعه
خامسًا: ما هي إيجابيات الفائدة الثابتة؟ وما هي إيجابيات الفائدة الثابتة؟
عند المقارنة بين الإيجابيات بين الفائدتين، سوف نجد أن:
- إذا كانت الفائدة ثابتة، فإن المقترض يقوم بدفع نفس مبلغ الفائدة في كل قسط شهري طوال مهلة سداد القرض، أما إذا كانت الفائدة متناقصة فيقوم المقترض بسداد أعلى مبلغ مفروض من الفائدة التي تم تحديدها على القرض خلال الأعوام الأولى.
- وبعد ذلك تبدأ قيمة الفائدة في الانخفاض مع انقضاء المزيد من فترة السداد، وفي هذا الأسلوب من تحديد سعر الفائدة سوف تحصل المؤسسة البنكية على أرباحها في فترة مبكرة.
- من جانب آخر، سوف نرى أنه عند تنفيذ سعر الفائدة المتناقص فسوف تكون القيمة التي تم تحديدها لرد مبلغ التمويل نفسه هي قيمة بسيطة ولكنها تكبر مع انقضاء المزيد من مهلة سداد القرض، لأن الصافي من القيمة المدفوعة يتم تعيينها لدفع الفوائد.
- من الانتقادات التي توجه لسعر الفائدة المتناقص أنه إذا أراد المقترض دفع المديونية للبنك في فترة مبكرة، أو إذا أراد على سبيل المثال بيع البناء فإن المؤسسة البنكية تحصل على أرباحها من البداية.
- ولهذا السبب يرجح المختصون الحصول على تمويل بنكي مدعم بسعر فائدة ثابت وليس سعر فائدة متناقص.
- ليس هناك اختلاف في المبلغ الذي يقوم المقترض بسداده في أي من الحالتين، حيث تكونا متعادلتين.
- لهذا ينصح بالحصول على البرنامج الذي تنظمه المؤسسة البنكية من أجل رد قيمة التمويل، والإلمام بالمبلغ التي يتعين سداده في صورة فائدة تنتفع منها المؤسسة البنكية، والمبلغ الذي يتعلق بالتمويل نفسه.
- إلى آخر ذلك من معلومات تتعلق بأخذ التمويل المرغوب من البنك، حتى يقوم المقترض بالمقارنة بين البدائل المتاحة أمامه، وحساب أسعار الفائدة المستحقة عليه في كل حالة، واختيار ما يناسبه.
وبهذا نكون قد وفرنا لكم كيفية حساب الفائدة المتناقصة على القرض وللتعرف على المزيد من المعلومات يمكنكم ترك تعليق أسفل المقال وسوف نقوم بالإجابة عليكم في الحال.